Con il Complete Toolkit colleghi questo modello a guida, formati di lavoro e un passo successivo concreto.
Prima del 2008, alcuni istituti di credito ipotecario americani approvavano prestiti senza verificare affatto il reddito. Il settore aveva persino un soprannome per i casi peggiori: prestiti NINJA, per richiedenti senza reddito, senza lavoro e senza beni. Quando i prezzi delle case sono scesi, quei prestiti sono stati i primi a fallire. Avevano saltato il test più elementare nel concedere prestiti, quello su cui si basano le 5 C del credito.
Che cosa sono le 5 C del credito
Le 5 C sono una checklist che gli addetti ai prestiti usano da generazioni per valutare se un richiedente sarà in grado di ripagare. Nessun autore le ha inventate da solo; sono nate dalla pratica bancaria e oggi vengono insegnate in quasi tutti i corsi di credito.
- Carattere: la storia creditizia e l'affidabilità del richiedente. Cronologia creditizia, comportamento nei pagamenti, esperienza nel settore.
- Capacità: la capacità di ripagare il debito grazie al flusso di cassa. Gli istituti di credito utilizzano spesso il rapporto di copertura del servizio del debito (DSCR): il denaro disponibile per il pagamento del debito diviso per le rate dovute.
- Capitale: quanto denaro proprio dei proprietari è investito nell'azienda. Più capitale personale è a rischio, minore è il rischio per la banca.
- Garanzia: beni su cui l'istituto di credito può agire se il prestito non viene ripagato, come immobili, attrezzature o crediti.
- Condizioni: lo scopo del prestito, le sue condizioni e la situazione dell'economia e del settore.
La capacità è solitamente il fattore più importante. La garanzia è un'eventualità di riserva, non il motivo per concedere il prestito. I prestiti NINJA sono falliti perché gli istituti di credito si sono affidati all'aumento dei prezzi delle case, alla garanzia e hanno ignorato la capacità.
Esempio delle 5 C: un panificio richiede un prestito
Un panificio con due negozi richiede 150.000 € per aprirne un terzo. Il prestito costa 30.000 € all'anno in interessi e rimborsi.
Carattere: otto anni di attività, nessun ritardo nei pagamenti di un prestito precedente.
Capacità: 42.000 € all'anno di flusso di cassa disponibile per il servizio del debito. DSCR = 42.000 € ÷ 30.000 € = 1,4. Molti istituti di credito richiedono almeno 1,2 o 1,25.
Capitale: i proprietari investono 40.000 € di denaro proprio per l'allestimento.
Garanzia: forni e attrezzature con un valore di circa 60.000 € usati, più una garanzia personale.
Condizioni: un quartiere in crescita, ma prezzi della farina e dell'energia più alti rispetto all'anno precedente.
Il punto debole sono le condizioni: se i costi più elevati riducono il flusso di cassa disponibile a 36.000 €, il DSCR scende a 1,2. Una buona domanda affronta il problema prima che lo chieda il bancario.
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Usa questo visual come riferimento rapido. La carta nel mazzo aggiunge le domande e i passaggi per applicare il modello alla tua prossima domanda reale.
Come preparare una pratica di prestito in 30 minuti con la scheda
- Minuti 0-5: descrivi il prestito. Importo, scopo, durata e cosa serve a pagarlo.
- Minuti 5-15: calcola la capacità. Flusso di cassa annuale disponibile per il debito, diviso per il servizio annuale del debito. Calcolalo per un anno normale e per un anno difficile.
- Minuti 15-22: raccogli le prove per le altre quattro C. Una riga e un documento per ciascuna: cronologia creditizia, investimento proprio, elenco dei beni, prospettive di mercato.
- Minuti 22-27: assegna a ciascuna C un punteggio da 1 a 5. Sii più severo con te stesso di quanto non lo sarà la banca.
- Minuti 27-30: migliora il punteggio più basso. Più capitale proprio, un prestito più piccolo, una durata più lunga o una garanzia aggiuntiva.
La scheda spiega ogni C e illustra i passaggi con un esempio, così puoi prepararti prima dell'incontro con la banca anziché durante.
Errori comuni con le 5 C
- Mettere la garanzia al primo posto. Le banche concedono prestiti in base al flusso di cassa. Una garanzia solida raramente salva un punteggio di capacità debole.
- Usare il miglior mese dell'anno scorso. Gli istituti di credito cercano un flusso di cassa stabile e ripetibile.
- Ignorare le condizioni che non puoi controllare. Dimostra di conoscere il rischio e cosa farai se si verifica.
- Usare le 5 C solo quando si chiede un prestito. La stessa prospettiva è utile per i clienti che vogliono pagare a credito.
La capacità parte dalla conoscenza del punto di pareggio: al di sotto di esso, non c'è alcun denaro disponibile per il debito. Per quanto riguarda le condizioni, le cinque forze di Porter offrono una visione strutturata di quanta pressione il settore eserciti sui margini.
FAQ sulle 5 C del credito
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Quale delle 5 C è la più importante?
La capacità, nella maggior parte dei casi. Un istituto di credito vuole essere ripagato dal flusso di cassa, non dalla vendita dei tuoi beni.
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Qual è un buon rapporto di copertura del servizio del debito?
Molti istituti di credito cercano un valore di 1,2 o 1,25 o superiore, il che significa che il flusso di cassa copre i pagamenti del debito con un margine del 20-25%. I requisiti variano a seconda della banca e del settore.
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Posso usare le 5 C per valutare i miei clienti?
Sì. Prima di offrire condizioni di pagamento a un grande cliente, le stesse cinque domande ti dicono quanto è probabile che ti venga pagato in tempo.
Entra in banca preparato
La scheda delle 5 C trasforma la checklist dell'istituto di credito nella tua lista di preparazione, con i passaggi e un esempio su un'unica scheda. Il modello Google Sheets e la Miro board ti aiutano a valutare ogni C e a tenere insieme le prove, così la conversazione con la banca parte dai fatti. È disponibile insieme agli altri modelli nel set MBA Tools.
